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美国人为何喜欢开支票不爱用现金
作者: 发布于:2015-5-8 10:17:39 点击量:

在中国生活了几十年的人刚刚踏进美国,对于如何让银行为自己服务没有丝毫的思想准备。因为在国内普通人和银行的关系最多只是到储蓄所去存款取款。但是在美国,90%以上的收支都不用钞票而用支票。人类经历了用贝壳、用贵金属、用纸币作通货的阶段
  现在已进入了用支票或信用卡作通货的时代。在美国生活时时刻刻都离不开支票,自然会感到对银行的需要了。
  刚到美国的中国人大多数并不富裕,不大可能成为银行的大主顾。但由于美国有5.8万多家银行在竞争(最近银行及其分支机构已经增加到7万家),他们并不会放弃任何一位潜在的主顾。所以你刚到不久就可能有银行里消息灵通的业务员找上门来拉生意。美国比较大的银行有专门的国际部,那里外语人才济济,世界上一切主要语言(自然包括汉语),都有业务员会讲。碰到一位业务员用乡音向你解释一大堆花花绿绿的广告和说明书,你多半会被他的热忱和负责精神所感动,因为你大概若干年没有得到一位服务员如此殷勤的服务了。于是你精神上被解除了武装,对条款的模糊之处也就不会用疑虑眼光仔细推敲,这时,你就成了这家银行的主顾。不过请放心,信用是银行的生命。大多数情况下银行不会靠欺骗赚你的钱,况且一旦不满意,你立刻可以换一家银行。
  银行免费给你开户,你有了一个银行账号。以后你的收入不论是学校的奖学金、挣的工资,还是从别处来的汇款都直接进入你的账户。同时你要花钱印几本支票本,以后很大一部分开支,例如房租、水电费等都由支票支付。具体的过程是填一张支票,写上收款姓名(或单位),签上名,用普通邮件寄给收款人。收款人在支票背面签字,将支票交给他的银行,通过银行间票据交换,你付的款转移到收款人账下。到月底,银行将你一个月内开出的支票全部寄回给你,此时寄回的支票和收款人的签名使你知道这笔款确已被对方收到,这样支票又起到了收据的作用。
  顺便说一句,由于用支票支付每一笔账都有记录留下,所以违法的交易就只能用现款进行。譬如老板非法雇佣外来移民,或者支付低于法定最低额的工资等。毒品买卖金额巨大,用现钞很不方便,有时便用黄金交割。
  用支票付款和用现款付款有什么区别呢?
  支票有下列一些主要的优点。首先,只要你的账户上确有存款,你就可以立即用支票付款。而如用现款,万一银行现款不足,你虽有存款却提不出现款,这就会耽误你的用钱。我国一些邮局由于现款不够,汇款要等几个星期才能提取出来,用支票就避免了这种麻烦。
  其次,支票也罢,现款也罢,它们都是一种信用凭证,证明你有一定的支付能力,但支票是要签字才有效的,因此它是认人的,你的钱只有你才能用。钞票则不同,它从谁的口袋里掏出来,就是谁的。你的钞票不论由于何种原因进了别人的口袋,钞票就变成了别人的。由于这个特点,才会发生偷钞票、抢钞票等事件。而偷窃支票的事就很少,因为使用时还要签名,偷了支票不知道签名还是不能用它。初到美国的中国人往往不习惯用支票,身上带有大量现钞,所以常常成为有经验的小偷的袭击对象。
  第三,我们知道,存在银行里的钱可以生利息,因为资金在运行中可以产生价值。用现款时,钞票在口袋里的滞留延误了资金的使用,损失了利息。而用支票时,钱从一个账户转到另一个账户,一秒钟也没有离开银行;因而没有利息的损失。此外,用支票节省了用钞票的点数麻烦,避免了钞票在周转中的磨损,减少了亲自到付款处(水电公司、房管所)去付款在时间和精力上的损耗,不过支票也有票据交换、邮寄等成本,但后者的成本小于前者的损耗。大量使用支票与仅用现款相比,可以大大节约交易中所消耗的人力物力。
  开始用支票的时候,常常担心可能发生的流弊。例如邮寄支票万一丢失会不会被人冒领;收款一方会不会到头来却收进一张空头支票。但当你逐渐习惯通过支票来收支时,这种疑虑会逐渐消失。其实,一切信用往来都存在同样问题,包括我们已经习惯的用现款作交易。一个从原始社会来的人一定会对用一张纸去买一批东西感到惊奇,甚至怀疑一手交钱一手交货时会不会有一方赖账,譬如收款的一方硬说钱没有收到,或者应该付款的一方硬说钱已经付了。但事实上故意赖账的情况即使有,也要比小偷小摸的事少得多,这说明信用关系已成为共同遵守的制度,甚至变成不假思索的行为习惯。这种信用关系如果被破坏,对于社会将是灾难性的。即使在战乱地区政权处于真空状态下,商业交换也还行得通。我国企业之间的三角债长期不能解决,正是信用关系脆弱的结果,而信用脆弱又与所有权模糊有关。私人债务就没有三角债的问题。国有企业的三角债多半最终只能靠政府印钞票来解决。
  在美国,为防止可能的支票流弊,有一套制度随之建立起来。例如用支票买东西,要出示自己有照片的身份证明,在美国最常用的身份证是汽车驾驶执照。一旦发现某人在使用支票上行为不轨,银行立刻将事实记入他的档案。以后他非但不会得到任何一家银行的服务,连求职买房也很难办成,他将失去在社会上立足的起码条件。美国虽说是一个自由社会,但有严格的禁区。超越雷池一步,一旦被发觉够受一辈子。银行和保险公司的档案是最厉害的,但这些档案都不是黑材料,本人可以随时了解档案的内容,如果发现内容不实,可以通过一定的手续来更正。违纪的条款也并不太严,开空头支票,即应支款比存款额大,不算严重违纪,罚十几块钱就了事。因为算错账不算大错误。假造签名冒领别人的钱,或者自己去用已经挂失的支票等,才是大事情(因为挂失后被冒领的损失由银行负担)
  话说回来,支票并不能完全代替现款。总会有一些零星开销?熏像在公共汽车上买票,用支票反而不方便,所以到银行提现款仍是不可避免的。同时出于安全和避免利息损失的考虑,不愿随身携带大数目的现款,也会不得不经常去银行提款。为了方便储户提款,也为了降低银行因雇佣大批职员的成本开销,大约在20年以前出现了电子自动银行,它的基本功能是存款提款和查询交易记录。你在银行开户以后,银行发给你一张里面含有只有你自己知道的密码的银行卡。把银行卡插入电子银行,并在键盘上按入密码,当机器确认这两者相符时,你可以每天从电子银行取出不超过500美元(或某一数目)整数数目的现金,也可以存入你收到的支票和现款,操作完了还打印出一张结算清单。电子银行不但设置在银行里,而且分布在大的超级市场和闹市区的街头巷尾,无人值班管理,使用起来非常方便。为了严格管理和防止垄断,按美国法律的规定,一般情况下不许银行跨州设立分行(最近这项限制有所松动)。但电子银行却可以跨州设立。现在全美国有几套各个银行共同使用的联网机,你在别的州旅行时同样可以向自己的银行支取现款,收取的手续费仅一两美元,它相当于汇款的汇费,在账户上自动扣除。由于电子银行的出现,取现款更方便,用现款的交易又取代了一部分原来用支票的交易。
  到美国以外去旅行,电子银行就鞭长莫及了,而旅行支票则大显身手。花1%的手续费,到银行去买票面额为201000美元的旅行支票。在支票上有两行签字的空档,当你从银行购得旅行支票时立即在其中一个空档上签上你的名字,最后当你用它付款时当着收款人员的面再在另一个空档签上字。收款人确认两个签字一致,支票就像现款一样有效。万一旅行支票遗失,拾得支票的人也未必敢于当着收款员来伪造签名。而且支票持有人可以用电话挂失,挂失以后如有人伪造签名冒领,由银行赔偿损失。银行靠旅行支票赚的钱,主要还不是1%的手续费,而是从购票到付款这一段时间内的利息。旅行支票的出现比电子银行早。由于这一巧妙构思而发明旅行支票的人后来成了百万富翁。
  美国银行存款分支票存款和储蓄存款两种,前者非但没有利息还要扣除办理支票的服务费,后者虽有利息却不提供支票服务。20世纪70年代开始流行两便存款,既可开支票又有利息可拿,但最低存款额不得低于某一标准,譬如1000美元。美国存款的利率比较低,1986年经济增长相当高,那时大银行的利率一般为5%6%,而且利息还要交20%的所得税,当时通货膨胀率为4%左右,所以实际利率微乎其微。银行的贷款利率经常变动,但远高于存款利率。在轻微通货膨胀情况下,利率对吸引存款的作用不大。储户存钱主要是图方便,而不是图利息。真正靠资本赚钱的人,把财产用到买股票、公司债券和购置房地产上去了。




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